隨著國有銀行以及商業(yè)銀行先后發(fā)布公告下調(diào)存款利率，尋找穩(wěn)妥而又穩(wěn)定收益的投資方式，成為大眾關(guān)注的一個熱點。

近日，記者走訪多家銀行了解到，一些帶有理財功能的保險產(chǎn)品開始走俏，其中約定利率可達3.5%的增額終身壽險產(chǎn)品最受市場關(guān)注。

理財型保險產(chǎn)品走俏

繼9月15日工農(nóng)中建交及郵儲銀行6家銀行下調(diào)定期存款利率后，中信、光大、民生、平安、浦發(fā)、興業(yè)等多家股份制銀行也相繼發(fā)布公告，宣布下調(diào)定期存款利率。

就目前來看，多數(shù)銀行1年期定期存款利率為1.85%，2年期的定期存款利率在2.15%至2.4%之間，3年期和5年期的定期存款利率分別為2.65%、2.7%。

9月23日，記者走訪多家銀行咨詢理財產(chǎn)品，銀行客戶經(jīng)理無一例外向記者介紹了理財型保險產(chǎn)品。

“目前風(fēng)險性、權(quán)益型的資產(chǎn)，收益出現(xiàn)了下降和不穩(wěn)定趨勢，有些消費者也減少了買房、買車的大額支出，年金保險、增額終身壽險的出現(xiàn)，給人們提供了一個選擇。”一位大型壽險公司的代理人告訴記者。

多家上市保險公司公布的半年報也反映出，理財型保險產(chǎn)品規(guī)模增速較快。

中國平安在半年報中表示，推出增額終身壽險產(chǎn)品的主要原因是在市場利率下行背景下，滿足當(dāng)前客戶穩(wěn)健理財?shù)男枨螅l(fā)揮儲蓄型保險產(chǎn)品長期穩(wěn)定增值的優(yōu)勢。

“理財型保險其實是一種既具有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保障功能、又能獲得儲蓄收益的保險。最為常見的是年金險和增額終身壽險。”有業(yè)內(nèi)人士分析。

增額終身壽險“補位”

“即刻鎖定長周期利率，是最睿智的決定，3.5%寫進合同香不香”“利率下滑的時代，復(fù)利3.5%的保險理財產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置打底，真的可以了!”……打開微信朋友圈，記者看到多位保險代理人也發(fā)布了數(shù)條類似消息，并呼吁大家注意這款約定利率可達3.5%的保險產(chǎn)品。

“存款利率下調(diào)消息出來后，銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品銷售較上月有明顯增加。”農(nóng)業(yè)銀行株洲分行相關(guān)負責(zé)人介紹，該行推出的農(nóng)銀金穗臻享終生壽險也受到投資者的關(guān)注，該產(chǎn)品是一款短期交費，終身遞增，隨用隨取，定活兩變同時享受高額保障的保險產(chǎn)品，3.5%終身復(fù)利增長，5年后自由領(lǐng)取，攻守兼?zhèn)洌哳~保障兼顧保全和傳承。

同樣，中長期保險產(chǎn)品也成為一些股份制銀行的主推產(chǎn)品。

“近半個月增額終身壽險的咨詢量比以往增加了三成，很多投資者選擇年繳5萬元或10萬元的方式，將閑散資金聚集起來，為未來增添一份收益更穩(wěn)定更高的保障。”某股份制銀行客戶經(jīng)理介紹。

什么是增額終身壽險

增額終身壽險是指保額可以持續(xù)遞增的保險，本質(zhì)上是一種理財型保險產(chǎn)品，與保額固定的定額終身壽險相比，它的現(xiàn)金價值高，回本較快，再加上有自由減保的功能，因此，具有穩(wěn)健增值的特點。

以長沙銀行代銷的“招商信諾和瑞一號終身壽險”為例，假如投資者選擇年交保險費15萬元，5年交，基本保額669849.63元，則可享受合同有效期內(nèi)當(dāng)年度基本保額在上一年度的基礎(chǔ)上固定遞增3.5%至終身;其次，合同有效期內(nèi)，投保人在交費期間屆滿后不幸身故或全殘，可按相應(yīng)比例給付保險金，最高可獲得500萬元。因此，無論是基于保險基本功能還是長期的現(xiàn)金價值，增額終身壽險都具有一定的優(yōu)勢。

對于投資者而言，如果有子女教育支出、婚嫁金等比較中長遠的需求，5年至10年沒有特別多急需的資金需求的話，通過增額終身壽險相當(dāng)于做了整體收益率遠高于存款利率的長期儲蓄。特別是在養(yǎng)老階段，這筆錢可以解決大額開支，同時還能保障穩(wěn)定增值，基本能解決多數(shù)人的養(yǎng)老需求。

“此類產(chǎn)品更適合中產(chǎn)以及以上階層，例如手里有十幾萬、幾十萬的錢，在相當(dāng)長一段時間內(nèi)并不使用。”一位專業(yè)人士告訴記者，主要滿足幾種需求：幫孩子儲備教育金、資產(chǎn)的配置、提升退休生活品質(zhì)、財富傳承。

前期流動性較差 適合長期持有

據(jù)悉，自2019年預(yù)定利率4.025%的長期年金險降低為3.5%后，增額終身壽險便開始嶄露頭角。

《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報告》顯示，2021年終身壽險占人身險銀保業(yè)務(wù)期繳產(chǎn)品年度銷量前十中的7席，成為名副其實的銷售主力。但即便長期收益較高，也并非“穩(wěn)賺不賠”，倘若在并不了解詳情的情況下購買終身壽險，則有可能對投資者造成一定的困擾。

以“和瑞一號”終身壽險為例，分三年存30萬元，20年后本息便可獲得555043元，而按照建設(shè)銀行5年期定期2.65%的存款利率，則本息為379500元。另一方面，由于增額型終身壽險屬于終身保障，解約金按照復(fù)利計算，需要長期投保，中途解約會造成較大損失。因此對于短期需用錢的投資者而言，則無法獲取長期收益。

“如果手頭有大量定存或大額存單，可以考慮用保險做部分代替。”上述股份制銀行客戶經(jīng)理表示，目前保險產(chǎn)品的預(yù)定利率還沒有調(diào)整，可以趁著這個機會進行配置。但無論是存定期還是買保險，投資者都應(yīng)當(dāng)意識到?jīng)]有完美的理財產(chǎn)品，按需選擇合理配置。

此外，記者還了解到，與其他儲蓄類產(chǎn)品相比，從投資收益方面看：目前大多數(shù)儲蓄方式包括銀行存款、國債，都無法保證當(dāng)前利率可以長期持續(xù)，但整體靈活性會更強，適合5年以下的短投。而理財型保險產(chǎn)品，可以通過合同鎖定長期的收益，安全穩(wěn)健，尤其適合長期持有。但前期流動性較差，提前支取會面臨資產(chǎn)損失，如果急需用錢，可以通過保單貸款、減保等方式來兼顧靈活性。

隨著國有銀行以及商業(yè)銀行先后發(fā)布公告下調(diào)存款利率，尋找穩(wěn)妥而又穩(wěn)定收益的投資方式，成為大眾關(guān)注的一個熱點。

近日，記者走訪多家銀行了解到，一些帶有理財功能的保險產(chǎn)品開始走俏，其中約定利率可達3.5%的增額終身壽險產(chǎn)品最受市場關(guān)注。

理財型保險產(chǎn)品走俏

繼9月15日工農(nóng)中建交及郵儲銀行6家銀行下調(diào)定期存款利率后，中信、光大、民生、平安、浦發(fā)、興業(yè)等多家股份制銀行也相繼發(fā)布公告，宣布下調(diào)定期存款利率。

就目前來看，多數(shù)銀行1年期定期存款利率為1.85%，2年期的定期存款利率在2.15%至2.4%之間，3年期和5年期的定期存款利率分別為2.65%、2.7%。

9月23日，記者走訪多家銀行咨詢理財產(chǎn)品，銀行客戶經(jīng)理無一例外向記者介紹了理財型保險產(chǎn)品。

“目前風(fēng)險性、權(quán)益型的資產(chǎn)，收益出現(xiàn)了下降和不穩(wěn)定趨勢，有些消費者也減少了買房、買車的大額支出，年金保險、增額終身壽險的出現(xiàn)，給人們提供了一個選擇。”一位大型壽險公司的代理人告訴記者。

多家上市保險公司公布的半年報也反映出，理財型保險產(chǎn)品規(guī)模增速較快。

中國平安在半年報中表示，推出增額終身壽險產(chǎn)品的主要原因是在市場利率下行背景下，滿足當(dāng)前客戶穩(wěn)健理財?shù)男枨螅l(fā)揮儲蓄型保險產(chǎn)品長期穩(wěn)定增值的優(yōu)勢。

“理財型保險其實是一種既具有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保障功能、又能獲得儲蓄收益的保險。最為常見的是年金險和增額終身壽險。”有業(yè)內(nèi)人士分析。

增額終身壽險“補位”

“即刻鎖定長周期利率，是最睿智的決定，3.5%寫進合同香不香”“利率下滑的時代，復(fù)利3.5%的保險理財產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置打底，真的可以了!”……打開微信朋友圈，記者看到多位保險代理人也發(fā)布了數(shù)條類似消息，并呼吁大家注意這款約定利率可達3.5%的保險產(chǎn)品。

“存款利率下調(diào)消息出來后，銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品銷售較上月有明顯增加。”農(nóng)業(yè)銀行株洲分行相關(guān)負責(zé)人介紹，該行推出的農(nóng)銀金穗臻享終生壽險也受到投資者的關(guān)注，該產(chǎn)品是一款短期交費，終身遞增，隨用隨取，定活兩變同時享受高額保障的保險產(chǎn)品，3.5%終身復(fù)利增長，5年后自由領(lǐng)取，攻守兼?zhèn)洌哳~保障兼顧保全和傳承。

同樣，中長期保險產(chǎn)品也成為一些股份制銀行的主推產(chǎn)品。

“近半個月增額終身壽險的咨詢量比以往增加了三成，很多投資者選擇年繳5萬元或10萬元的方式，將閑散資金聚集起來，為未來增添一份收益更穩(wěn)定更高的保障。”某股份制銀行客戶經(jīng)理介紹。

什么是增額終身壽險

增額終身壽險是指保額可以持續(xù)遞增的保險，本質(zhì)上是一種理財型保險產(chǎn)品，與保額固定的定額終身壽險相比，它的現(xiàn)金價值高，回本較快，再加上有自由減保的功能，因此，具有穩(wěn)健增值的特點。

以長沙銀行代銷的“招商信諾和瑞一號終身壽險”為例，假如投資者選擇年交保險費15萬元，5年交，基本保額669849.63元，則可享受合同有效期內(nèi)當(dāng)年度基本保額在上一年度的基礎(chǔ)上固定遞增3.5%至終身;其次，合同有效期內(nèi)，投保人在交費期間屆滿后不幸身故或全殘，可按相應(yīng)比例給付保險金，最高可獲得500萬元。因此，無論是基于保險基本功能還是長期的現(xiàn)金價值，增額終身壽險都具有一定的優(yōu)勢。

對于投資者而言，如果有子女教育支出、婚嫁金等比較中長遠的需求，5年至10年沒有特別多急需的資金需求的話，通過增額終身壽險相當(dāng)于做了整體收益率遠高于存款利率的長期儲蓄。特別是在養(yǎng)老階段，這筆錢可以解決大額開支，同時還能保障穩(wěn)定增值，基本能解決多數(shù)人的養(yǎng)老需求。

“此類產(chǎn)品更適合中產(chǎn)以及以上階層，例如手里有十幾萬、幾十萬的錢，在相當(dāng)長一段時間內(nèi)并不使用。”一位專業(yè)人士告訴記者，主要滿足幾種需求：幫孩子儲備教育金、資產(chǎn)的配置、提升退休生活品質(zhì)、財富傳承。

前期流動性較差 適合長期持有

據(jù)悉，自2019年預(yù)定利率4.025%的長期年金險降低為3.5%后，增額終身壽險便開始嶄露頭角。

《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報告》顯示，2021年終身壽險占人身險銀保業(yè)務(wù)期繳產(chǎn)品年度銷量前十中的7席，成為名副其實的銷售主力。但即便長期收益較高，也并非“穩(wěn)賺不賠”，倘若在并不了解詳情的情況下購買終身壽險，則有可能對投資者造成一定的困擾。

以“和瑞一號”終身壽險為例，分三年存30萬元，20年后本息便可獲得555043元，而按照建設(shè)銀行5年期定期2.65%的存款利率，則本息為379500元。另一方面，由于增額型終身壽險屬于終身保障，解約金按照復(fù)利計算，需要長期投保，中途解約會造成較大損失。因此對于短期需用錢的投資者而言，則無法獲取長期收益。

“如果手頭有大量定存或大額存單，可以考慮用保險做部分代替。”上述股份制銀行客戶經(jīng)理表示，目前保險產(chǎn)品的預(yù)定利率還沒有調(diào)整，可以趁著這個機會進行配置。但無論是存定期還是買保險，投資者都應(yīng)當(dāng)意識到?jīng)]有完美的理財產(chǎn)品，按需選擇合理配置。

此外，記者還了解到，與其他儲蓄類產(chǎn)品相比，從投資收益方面看：目前大多數(shù)儲蓄方式包括銀行存款、國債，都無法保證當(dāng)前利率可以長期持續(xù)，但整體靈活性會更強，適合5年以下的短投。而理財型保險產(chǎn)品，可以通過合同鎖定長期的收益，安全穩(wěn)健，尤其適合長期持有。但前期流動性較差，提前支取會面臨資產(chǎn)損失，如果急需用錢，可以通過保單貸款、減保等方式來兼顧靈活性。